Jos olet joutunut velkakierteeseen, on tärkeää hakea apua mahdollisimman pian. Suomessa on useita tahoja, jotka voivat auttaa sinua selvittämään taloudellista tilannettasi ja löytämään ratkaisuja velkaongelmiin. Tässä on muutamia paikkoja, joista voit saada apua:
1. Talous- ja velkaneuvonta (Oikeusaputoimistot)
Maksuton palvelu kaikille Suomessa asuville.
Auttaa velkatilanteen selvittämisessä, maksusuunnitelmien laatimisessa ja neuvottelee velkojien kanssa.
Yhteystiedot löydät osoitteesta: www.oikeus.fi
2. Takuusäätiö
Tarjoaa neuvontaa ja mahdollisuuden takauslainaan, jos olet ylivelkaantunut mutta pystyt lyhentämään lainaa.
Puhelinneuvonta: Velkalinja 0800 9 8009 (maksuton)
Lisätietoa: www.takuusaatio.fi
3. Kunnan sosiaalitoimi
Jos olet vakavassa taloudellisessa kriisissä, voit hakea toimeentulotukea tai sosiaalista luottoa kunnaltasi.
Kysy apua oman kuntasi sosiaalipalveluista.
4. Pankit ja velkojat
Jos et pysty maksamaan velkojasi, ota yhteyttä pankkiisi tai velkojiisi mahdollisimman pian.
Voit neuvotella maksusuunnitelmista, maksuvapauksista tai lainojen yhdistämisestä.
5. Ulosottovirasto
Jos velkasi ovat edenneet ulosottoon, voit neuvotella maksusuunnitelmasta ulosottomiehen kanssa.
Lisätietoa: www.ulosotto.fi
6. Velkajärjestely
Jos muut keinot eivät auta, voit hakea yksityishenkilön velkajärjestelyä tuomioistuimesta.
Tätä varten kannattaa ottaa yhteyttä Talous- ja velkaneuvontaan, joka auttaa hakemuksen tekemisessä.
Älä jää yksin velkaongelmien kanssa – apua on saatavilla.
Kotitalouksien velkaantuminen Suomessa viime vuosina
Suomalaisten kotitalouksien velkaantuminen on kasvanut huomattavasti 2000-luvulla, ja ilmiöön liittyy sekä asuntolainojen että kulutusluottojen lisääntyminen. Tämä kehitys on herättänyt huolta talouden vakaudesta ja yksilöiden maksuvalmiudesta, erityisesti korkojen nousun ja elinkustannusten kallistumisen myötä.
Velkaantumisaste historiallisen korkealla
Kotitalouksien velkaantumisaste, joka mittaa velkojen suhdetta käytettävissä oleviin tuloihin, on kasvanut merkittävästi. Vuosituhannen alussa velkaantumisaste oli noin 60 %, mutta viime vuosina se on kivunnut yli 130 prosentin. Tämä tarkoittaa, että monilla suomalaisilla on enemmän velkaa kuin heidän vuositulonsa.
Erityisesti pitkät asuntolainat ovat olleet keskeinen tekijä velkaantumisen kasvussa. Aiemmin asuntolainojen tyypillinen pituus oli 10–15 vuotta, mutta nykyisin laina-ajat ovat usein 20–25 vuotta. Pidemmät laina-ajat mahdollistavat suuremmat lainamäärät, mutta samalla ne lisäävät kotitalouksien riippuvuutta matalista koroista.
Taloyhtiölainat ja kulutusluotot kasvattaneet velkaa
Viime vuosina myös taloyhtiölainat ovat nousseet merkittäväksi osaksi kotitalouksien velkataakkaa. Asunto-osakkeita ostettaessa lainaa ei aina oteta suoraan ostajan nimiin, vaan rahoitus voi tulla taloyhtiön kautta. Tämä on tehnyt asunnon hankkimisesta helpompaa, mutta samalla lisännyt velkaantumisen riskejä, koska suuret taloyhtiölainat voivat yllättäen kasvattaa kuukausittaisia menoja.
Lisäksi kulutusluotot ja pikavipit ovat yleistyneet, ja niiden korkea korkotaso voi johtaa taloudellisiin vaikeuksiin. Erityisesti nuorten ja pienituloisten kotitalouksien keskuudessa kulutusluottojen käyttö on kasvanut, mikä lisää maksuhäiriömerkintöjen riskiä.
Korkojen nousun vaikutus
Vuonna 2022 alkanut korkojen nousu on kiristänyt monien velallisten taloudellista tilannetta. Matalien korkojen aikana otetut suuret lainat voivat muuttua raskaiksi, kun lainanhoitokulut nousevat. Suomen Pankin mukaan erityisesti asuntovelalliset ovat alttiita korkojen nousun vaikutuksille, koska monilla lainat on sidottu lyhyisiin viitekorkoihin.
Yhteenvetona kotitalouksien velkaantuminen on Suomessa merkittävä taloudellinen haaste. Suuret asuntolainat, taloyhtiölainat ja kulutusluotot ovat tehneet monista kotitalouksista entistä alttiimpia korkojen nousulle ja talouden heilahteluille.
Velkajärjestelyssä omistusasunnon säilyttämiseen voi olla useita painavia syitä, jotka voivat vaikuttaa siihen, että asunnon pitäminen on järkevää ja mahdollista myös velkajärjestelyssä. Tässä on joitakin keskeisiä syitä, miksi omistusasuntoa saattaisi olla perusteltua säilyttää:
1. Perhe-elämän ja elämänlaadun turvaaminen
- Perhe ja lapsien hyvinvointi: Jos velallinen asuu perheensä kanssa, erityisesti pienempien lasten kanssa, omistusasunnon säilyttäminen voi olla tärkeää perheen elämänlaadun ja vakauten turvaamiseksi. Asunnon säilyttäminen voi vähentää perheen elämän stressiä ja turvattomuutta, mikä olisi erityisen tärkeää erityisesti haavoittuvassa asemassa oleville lapsille.
- Koulut ja työpaikat: Jos asunnon sijainti on perheen arjen kannalta keskeinen (esimerkiksi lähellä koulua tai työpaikkaa), sen myyminen ja muutto voi aiheuttaa suurta häiriötä perheen toimivuuteen. Tällöin omistusasunnon säilyttäminen voi olla järkevää, jos muuton kustannukset ja haitat ovat suuremmat kuin asunnon säilyttämisestä koituvat kustannukset.
2. Asunnon taloudellinen arvo ja tärkeys
- Arvon säilyttäminen pitkällä aikavälillä: Jos omistusasunto on alueella, jolla sen arvo on todennäköisesti nousemassa tai pysyy vakaana, sen säilyttäminen voi olla järkevää taloudellisesti pitkällä aikavälillä. Asunnon myyminen huonoihin markkinahintoihin voi tarkoittaa, että velallinen ei saa kohtuullista hintaa ja menettää omaisuutensa arvon.
- Kohtuulliset asumiskustannukset: Jos asunnon ylläpitokustannukset (lainanlyhennykset, kiinteistövero, vakuutukset) ovat suhteellisen pienet verrattuna vuokra-asuntoon siirtymisen kustannuksiin, omistusasunnon pitäminen voi olla taloudellisesti järkevämpää kuin asunnon myyminen ja vuokran maksaminen. Tämä voi auttaa velallista säästämään rahaa ja parantamaan elämänlaatuaan.
3. Velkajärjestelyn maksukyky ja elinkustannukset
- Velan maksaminen ja kohtuulliset elinkustannukset: Velkajärjestelyssä on tärkeää, että velallisen elinkustannukset ovat kohtuulliset, ja hänen täytyy pystyä maksamaan velkojensa mukaan sovittu osa. Jos asunnon säilyttäminen on taloudellisesti mahdollista ilman, että se vaikeuttaa velkojen maksamista tai vaikeuttaa elinkustannuksia, voi velallinen esittää hyvän perustelun omistusasunnon säilyttämiselle. Tällöin velallinen voi osoittaa, että asunnon pitäminen ei estä velkajärjestelyn onnistumista.
- Kohtuulliset elinkustannukset ja varallisuus: Jos velallisella on muuta varallisuutta tai tuloja, jotka riittävät elinkustannusten kattamiseen ilman asunnon myymistä, tämä voi olla painava peruste asunnon säilyttämiselle. Jos asunnon myynnistä saatu rahasumma ei merkittävästi helpota velan maksamista tai tilannetta, saattaa olla järkevää, että asunnon omistaja voi jatkaa sen omistamista.
4. Asuntoon liittyvien velkojen puuttuminen
- Velaton omistusasunto: Jos omistusasunto on täysin velaton, ei ole ulosottovelkoja tai muita siihen liittyviä kiinteitä velkoja, sen säilyttäminen on helpompaa. Velkajärjestelyssä ei voida ulosmitata asunnon arvoa, jos se ei ole sidottu mihinkään velkaan. Tällöin ei ole taloudellista syytä myydä asuntoa, mikäli sen pitämisestä ei aiheudu kohtuuttomia kustannuksia velalliselle.
5. Joustavuus ja tulevaisuuden mahdollisuudet
- Mahdollisuus taloudelliseen elpymiseen: Jos velallisella on realistinen mahdollisuus parantaa taloudellista tilannettaan velkajärjestelyn jälkeen, omistusasunnon säilyttäminen voi olla järkevää, koska se voi olla hyödyllinen osa taloudellista elpymistä. Omistusasunto voi toimia myös säästö- ja investointivälineenä, jos velallinen pystyy jossain vaiheessa maksamaan osan velastaan pois ja parantamaan taloudellista tilannettaan.
- Verotukselliset näkökohdat: Jos velallinen pystyy säilyttämään asunnon, sillä voi olla verotuksellisia etuja, kuten verovapaus mahdollisista pääomatuloista, jotka liittyvät asunnon myyntiin.
6. Emotionaaliset ja psykologiset tekijät
- Tunneside ja turvallisuuden tunne: Asunnon säilyttäminen voi olla myös tärkeää emotionaalisesti. Monille ihmisille oma koti on tärkeä osa elämän rakennetta ja psykologista hyvinvointia. Kotiin liittyvä turva ja tuttuus voivat olla olennaisia tekijöitä jaksamisen ja toivon kannalta vaikeassa taloudellisessa tilanteessa.
7. Velkajärjestelyyn osallistuvan tahon näkökulma
- Velkaneuvojan ja tuomioistuimen harkinta: Velkajärjestelyssä velkaneuvoja arvioi kokonaisvaltaisesti velallisen tilannetta ja voi antaa suosituksia asunnon säilyttämisestä. Jos velkaneuvoja katsoo, että asunnon säilyttäminen on järkevää ja mahdollistaa velan takaisinmaksun kohtuullisessa ajassa ilman, että velallinen joutuisi taloudellisiin vaikeuksiin, voi asunnon säilyttäminen olla osa velkajärjestelyä.
Artikkelin kirjoittemisessa on käytetty IA-avustetta.
Velalliselle jää ulosmittauksen jälkeen suojaosuus, jolla turvataan hänen toimeentulonsa.
Palkkaa tai tuloa on ulosmittauksen näkökulmasta se, mitä jää käteen verojen ja muiden vastaavien pidätyksien jälkeen.
Ulosottovelalliselle itselle jäävä suojaosuus on 2024 vuoden alusta 32,56e/vrk ja muiden elätettävien osalta 9,52e/vrk päivässä, esim. lapsi.
Jos kuukausittainen nettotulo on pienempi kuin suojaosuuden määrä, ei ulosmittausta suoriteta.
Suojaosuus perustuu lakiin.
Ulosoton maksulaskurilla voit laskea suojaosuutesi määrän. Lisätietoja ja laskuri löytyy ulosottolaitoksen sivuilta.
Palkasta ulosmitataan kuitenkin enintään puolet.
Lisää aiheesta www.ulosottolaitos.fi
Markkinoilla on kymmeniä pieniä luottoja, kulutusluottoja ja pikavippejä tarjoavia yrittäjiä - esimerkiksi Lindorff, Ferratum, Gothia, Euro24, Euroloan, Limiitti ja Pikavippi.
Joissakin tapauksissa – tällä ei nyt viitata edellä mainittuihin – ovat lainan takaisinmaksu ja siihen liittyvät korot ja kulut nousseet niin merkittäviksi, että niistä on muodostunut kohtuuttomia. Näitä kuluja on mahdollista kohtuullistaa, jos ne ovat laittomia tai sopimusehdot ovat kohtuuttomia tai niistä on tullut kohtuuttomia luottosuhteen aikana.
Asiantuntijamme voi tutkia asian, kun otat yhteyttä puhelimitse. Tällöin huomioimme korot, kulut, käsittelymaksut, luottoajan korot, viivästyskorot sekä sopimus ehdot kokonaisuudessaan.
Erityisesti, jos luottoehdot ovat tulleet lainan nostamisen jälkeen tai sopimusta ei ole allekirjoitettu, on korkoja ja kuluja mahdollista mitätöidä tai kohtuullistaa. Luottosopimus ja sen vahvistamattomuus on oikeuskäytännössä ollut selvästi sellainen seikka, joka oikeuttaa kohtuullistamiseen (mm. KKO 2016:76 - Jollei luotonantaja ole huolehtinut siitä, että kuluttaja saa pysyvällä tavalla haltuunsa kuluttajaluottosopimuksen, luotonantaja ei saa periä minkäänlaisia luottokustannuksia).
Jos luottokorot ovat kohtuuttomat, tulee niitä kohtuullistaa. Korkeimman oikeuden ennakkopäätöksessä 2016:60 – kohdan 62. mukaan pakottavalla säännöksellä on merkitystä arvioitaessa luottokoron kohtuuttomuutta mainitun euromäärän ylittävissä kuluttajaluotoissa. Edelleen kohdassa 63. Korkein oikeus katsoi, että ehdossa sovittu suuri luottokorko, yhdistettynä suurehkoon luottomäärään ja mahdollisesti pitkäaikaiseksi muodostuvaan velkasuhteeseen, on kuluttajan kannalta kohtuuton. Sopimusehtojen epäselvyys lisää osaltaan sopimusehtojen kohtuuttomuutta kuluttajan kannalta.
Asiantuntijamme voi auttaa näiden seikkojen tulkinnassa ja kohtuuttomuuden selvittämisessä.